joi, 22 iulie 2010

Cum sa beneficiezi de servicii bancare ieftine si de calitate - 2.

Partea II:

1. Mandatează banca să transfere automat, în ziua de salariu, o sumă fixă într-un cont de economii, sau intr-un depozit. Faptul că banii nu stau într-un cont curent sau pe card diminuează tentaţia de a-i cheltui.

2. Alege un cont curent fără taxă lunară sau anuală de administrare, care nu necesită menţinerea unui sold minim şi care are o dobândă obişnuită. Adesea, băncile sau filialele nou-înfiinţate oferă cele mai bune ajustări de taxe.

3.  Înainte de a deschide un cont nou cere băncii să îţi ofere o listă detaliată cu toate comisioanele, inclusiv taxele de retragere  numerar de la bancomate.

4. Alege un cont de economii cu dobândă mare. Neapărat trebuie să fie mai mare decât inflaţia. Şi ţine cont şi de faptul că se plăteşte impozit pentru sumele câştigate prin dobândă.

5. Dacă nu ai nevoie urgentă de bani, poţi alege un depozit la termen decât un cont de economii. Dobânzile plătite pentru depozite sunt, în cele mai multe situaţii, mai mari decât pentru conturile de economii. Un dezavantaj major la depozit este că nu poţi beneficia de bani oricând ci doar la termenul final, care poate fi 1 lună, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 1 an, 1 an şi jumătate, 2 ani, 3 ani sau orice altă perioadă aleasă de bancă sau negociată de tine.

6. Trebuie să ştii că prin banii ţinuţi în bancă, indiferent că sunt în depozite sau în conturi de economii, nu faci bani. Adică nu te îmbogăţesc. De ce? Să facem un mic calcul: Presupunem că ai un depozit în valoare de 1.000 lei, deschis la 1 ianuarie 2010. Banca plăteşte o dobândă de 10% anual (doar un exemplu). Rata de inflaţie este de 5%. Impozitul pe dobândă este de 16%. Câţi bani vei avea la 31 decembrie 2010? 1.029,8 lei! Cam puţini, nu? Doar 29,8 lei câştigaţi într-un an! Cum am calculat? 1.000 lei x 10% dobânda = 100 lei. Impozitul este 16%, plătit din câştig, adică 100/16% = 16 lei. În cont ai acum 1.084 lei, 1.000 lei (suma iniţială) + 84 (dobânda impozitată). Dar dacă actualizăm suma cu rata inflaţiei, vei avea 1.029,8 lei, la valoarea lor din 1 ianuarie 2010.

7. Verifică în fiecare lună extrasul de cont de la bancă. Cel puţin 25-35% din oameni nu o fac în mod constant. Şi se trezesc că banca le-a mărit taxele, dobânzile etc. Dacă vrei să ai un cuvânt de spus în relaţia cu banca, verifică extrasul de cont în fiecare lună, pentru că, atunci când vei descoperi modificări, să poţi merge să discuţii cu “bancherii”.

8. Foloseşte cât mai des posibil bancomatul băncii la care ai card. Astfel nu vei plăti comisioane mai mari pentru operaţiunile pe care le efectuezi.

9. Alege creditele cu dobânda DAE cea mai mică. În acest fel poţi economisi sume importante, mai ales dacă intenţionezi să contractezi un împrumut de valoare mare şi pe termen lung.

10. Atunci când rambursezi un credit, este mai bine să optezi pentru rate descrescătoare decât rate egale, chiar dacă va creşte puţin valoarea ratei lunare. De ce să faci acest lucru? Pentru că vei plăti mai puţin la sfârşitul perioadei de contractare a creditului. În cazul rambursării în rate lunare egale, în primii ani de derulare a contractului în valoarea ratei este inclusă preponderent dobânda, principalul, adică suma împrumutată iniţial, fiind foarte mic. Abia spre sfârşitul perioadei de rambursare principalul ajunge să cântărească mai mult în cadrul ratei lunare, dobânda fiind mai mică. Însă, la rambursarea în rate descrescătoare, vei rambursa în fiecare lună o parte constantă din suma împrumutată iniţial.

11. Nu ţine banii pe care nu îi foloseşti în contul curent. Dacă în fiecare lună mai rămân sume disponibile, mandatează banca să transfere automat o suma fixă într-un cont de economii.

12. În România depozitele bancare sunt garantate până la suma de 50.000 euro sau echivalentul în lei. Dacă ai o sumă mai mare de atât, ar trebui să faci două sau mai multe depozite, asta dacă nu vrei să-i investeşti. Dacă vrei să faci investiţii, pentru a nu pierde banii, trebuie să te informezi, să înveţi despre acest subiect.

13. Achită datoriile la timp pentru a nu plăti penalităţi sau majorări. De ce să îmbogăţeşti instituţiile de creditare cu banii câştigaţi din greu de tine?

14. Poţi mandata bancă să îţi plătească utilităţile. Multe bănci oferă acum acest serviciu. De exemplu, banca la care am cont acum face plăţi directe către firmele de telefonie mobilă şi fixă, către distribuitorii de electricitate, gaze naturale, către firmele de cablu, către unele companii de asigurare. Astfel banca îmi plăteşte majoritatea facturilor direct din contul curent! Avantajul meu? În primul rând scap de cozile interminabile, apoi am mai mult timp fie pentru a lucra fie pentru a sta cu familia.

15. Dacă renunţi la serviciile unei bănci, neapărat trebuie să mergi personal să închizi toate conturile pe care le-ai avut la ei. De ce trebuie să faci asta? Pentru a nu te trezi peste câţiva ani că ai datorie la acea bancă, deşi nu ai beneficiat de serviciile lor. Cum se poate întâmpla asta? Din cauză că unele bănci nu închid automat un cont, ci doar la cererea scrisă a titularului, acel cont continuă să genereze cheltuieli de întreţinere. Aşa că cel mai bine este să mergi să faci o cerere scrisă prin care ceri să ţi se închidă contul/conturile la acea bancă.

16. Dacă apar probleme în relaţia cu banca, adresează-te întâi băncii respective. Doar dacă nu se soluţionează în timp util, te adresezi Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC). Împreună cu reclamaţia pe care o depui la ei trebuie să aduci şi dovezi despre problema pe care o reclami (copie după contract de credit sau depozit, copie după graficul de rambursare, copie după ordinul de plată, etc.). Trebuie să ştii că ANPC-ul nu poate rezolva orice fel de problemă. De exemplu nu poate interveni în clauzele contractuale. Doar instanţa de judecată poate anula o clauză sau obliga banca să o modifice.

17. ANPC este obligată să îţi răspundă în scris la sesizarea ta în termen de 30 de zile sau 45 în situaţii deosebite. Mai multe informaţii poţi găsi pe site-ul instituţiei, www.anpc.ro.

Niciun comentariu:

Trimiteți un comentariu