Cum sa beneficiezi de servicii bancare ieftine si de calitate - 2.

Partea II:

1. Mandatează banca să transfere automat, în ziua de salariu, o sumă fixă într-un cont de economii, sau intr-un depozit. Faptul că banii nu stau într-un cont curent sau pe card diminuează tentaţia de a-i cheltui.

2. Alege un cont curent fără taxă lunară sau anuală de administrare, care nu necesită menţinerea unui sold minim şi care are o dobândă obişnuită. Adesea, băncile sau filialele nou-înfiinţate oferă cele mai bune ajustări de taxe.

3.  Înainte de a deschide un cont nou cere băncii să îţi ofere o listă detaliată cu toate comisioanele, inclusiv taxele de retragere  numerar de la bancomate.

4. Alege un cont de economii cu dobândă mare. Neapărat trebuie să fie mai mare decât inflaţia. Şi ţine cont şi de faptul că se plăteşte impozit pentru sumele câştigate prin dobândă.

5. Dacă nu ai nevoie urgentă de bani, poţi alege un depozit la termen decât un cont de economii. Dobânzile plătite pentru depozite sunt, în cele mai multe situaţii, mai mari decât pentru conturile de economii. Un dezavantaj major la depozit este că nu poţi beneficia de bani oricând ci doar la termenul final, care poate fi 1 lună, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 1 an, 1 an şi jumătate, 2 ani, 3 ani sau orice altă perioadă aleasă de bancă sau negociată de tine.

6. Trebuie să ştii că prin banii ţinuţi în bancă, indiferent că sunt în depozite sau în conturi de economii, nu faci bani. Adică nu te îmbogăţesc. De ce? Să facem un mic calcul: Presupunem că ai un depozit în valoare de 1.000 lei, deschis la 1 ianuarie 2010. Banca plăteşte o dobândă de 10% anual (doar un exemplu). Rata de inflaţie este de 5%. Impozitul pe dobândă este de 16%. Câţi bani vei avea la 31 decembrie 2010? 1.029,8 lei! Cam puţini, nu? Doar 29,8 lei câştigaţi într-un an! Cum am calculat? 1.000 lei x 10% dobânda = 100 lei. Impozitul este 16%, plătit din câştig, adică 100/16% = 16 lei. În cont ai acum 1.084 lei, 1.000 lei (suma iniţială) + 84 (dobânda impozitată). Dar dacă actualizăm suma cu rata inflaţiei, vei avea 1.029,8 lei, la valoarea lor din 1 ianuarie 2010.

7. Verifică în fiecare lună extrasul de cont de la bancă. Cel puţin 25-35% din oameni nu o fac în mod constant. Şi se trezesc că banca le-a mărit taxele, dobânzile etc. Dacă vrei să ai un cuvânt de spus în relaţia cu banca, verifică extrasul de cont în fiecare lună, pentru că, atunci când vei descoperi modificări, să poţi merge să discuţii cu “bancherii”.

8. Foloseşte cât mai des posibil bancomatul băncii la care ai card. Astfel nu vei plăti comisioane mai mari pentru operaţiunile pe care le efectuezi.

9. Alege creditele cu dobânda DAE cea mai mică. În acest fel poţi economisi sume importante, mai ales dacă intenţionezi să contractezi un împrumut de valoare mare şi pe termen lung.

10. Atunci când rambursezi un credit, este mai bine să optezi pentru rate descrescătoare decât rate egale, chiar dacă va creşte puţin valoarea ratei lunare. De ce să faci acest lucru? Pentru că vei plăti mai puţin la sfârşitul perioadei de contractare a creditului. În cazul rambursării în rate lunare egale, în primii ani de derulare a contractului în valoarea ratei este inclusă preponderent dobânda, principalul, adică suma împrumutată iniţial, fiind foarte mic. Abia spre sfârşitul perioadei de rambursare principalul ajunge să cântărească mai mult în cadrul ratei lunare, dobânda fiind mai mică. Însă, la rambursarea în rate descrescătoare, vei rambursa în fiecare lună o parte constantă din suma împrumutată iniţial.

11. Nu ţine banii pe care nu îi foloseşti în contul curent. Dacă în fiecare lună mai rămân sume disponibile, mandatează banca să transfere automat o suma fixă într-un cont de economii.

12. În România depozitele bancare sunt garantate până la suma de 50.000 euro sau echivalentul în lei. Dacă ai o sumă mai mare de atât, ar trebui să faci două sau mai multe depozite, asta dacă nu vrei să-i investeşti. Dacă vrei să faci investiţii, pentru a nu pierde banii, trebuie să te informezi, să înveţi despre acest subiect.

13. Achită datoriile la timp pentru a nu plăti penalităţi sau majorări. De ce să îmbogăţeşti instituţiile de creditare cu banii câştigaţi din greu de tine?

14. Poţi mandata bancă să îţi plătească utilităţile. Multe bănci oferă acum acest serviciu. De exemplu, banca la care am cont acum face plăţi directe către firmele de telefonie mobilă şi fixă, către distribuitorii de electricitate, gaze naturale, către firmele de cablu, către unele companii de asigurare. Astfel banca îmi plăteşte majoritatea facturilor direct din contul curent! Avantajul meu? În primul rând scap de cozile interminabile, apoi am mai mult timp fie pentru a lucra fie pentru a sta cu familia.

15. Dacă renunţi la serviciile unei bănci, neapărat trebuie să mergi personal să închizi toate conturile pe care le-ai avut la ei. De ce trebuie să faci asta? Pentru a nu te trezi peste câţiva ani că ai datorie la acea bancă, deşi nu ai beneficiat de serviciile lor. Cum se poate întâmpla asta? Din cauză că unele bănci nu închid automat un cont, ci doar la cererea scrisă a titularului, acel cont continuă să genereze cheltuieli de întreţinere. Aşa că cel mai bine este să mergi să faci o cerere scrisă prin care ceri să ţi se închidă contul/conturile la acea bancă.

16. Dacă apar probleme în relaţia cu banca, adresează-te întâi băncii respective. Doar dacă nu se soluţionează în timp util, te adresezi Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC). Împreună cu reclamaţia pe care o depui la ei trebuie să aduci şi dovezi despre problema pe care o reclami (copie după contract de credit sau depozit, copie după graficul de rambursare, copie după ordinul de plată, etc.). Trebuie să ştii că ANPC-ul nu poate rezolva orice fel de problemă. De exemplu nu poate interveni în clauzele contractuale. Doar instanţa de judecată poate anula o clauză sau obliga banca să o modifice.

17. ANPC este obligată să îţi răspundă în scris la sesizarea ta în termen de 30 de zile sau 45 în situaţii deosebite. Mai multe informaţii poţi găsi pe site-ul instituţiei, www.anpc.ro.

Cum sa beneficiezi de servicii bancare ieftine si de calitate - 1

Partea I:

1.  Pentru a te asigura că alegi servicii bancare potrivite, înainte de a te decide cu ce bancă vrei să lucrezi, încearcă să compari ratele dobânzilor şi comisioanele percepute pentru servicii, de la minimum 3-5 bănci.

2. Este o vorbă: nu semna ca primarul! Adică fără să citeşti ce semnezi. Dar mai trebuie şi să înţelegi ce semnezi. Aproape toate nemulţumirile şi neplăcerile ulterioare pot fi evitate dacă faci aceste 2 lucruri. Trebuie neapărat să citeşti înainte de a semna. Nu îţi fă griji că stă lumea la rând! Sau că ofiţerul bancar e nerăbdător! Gândeşte-te că odată ce ai semnat… nu prea mai ai ce face.

3. Alege o bancă cu renume, care este aproape de zona în care locuieşti sau în drumul spre serviciu.

4. Alege o bancă care oferă şi servicii de “internet banking”. Aşa vei putea face operaţiuni de acasă, de la serviciu, sau de oriunde din lume.

5. Având în vedere că serviciile de „online banking” sunt predispuse atacului hackerilor, trebuie să iei câteva măsuri pentru a nu fi fraudat, pe lângă măsurile pe care le-au implementat băncile. De exemplu, indiferent cât de oficial ar arăta un e-mai primit de la bancă, nu da niciodată clic pe un link din interiorul e-mail-ului. Tastează singur în browser adresa băncii tale.

6. Când intri pe site-ul băncii şi logo-ul arată ciudat sau ţi se cer informaţii noi faţă de celelalte dăţi, ar putea însemna că un hacker a deturnat browserul respectiv. Părăseşte cât mai repede acel site.

7. O soluţie extremă ar fi să îţi cumperi un calculator nou sau să formatezi hardul unuia vechi şi să-l foloseşti doar pentru operaţiuni de internet banking şi cumpărături cu card de credit de pe internet.

8.  Evită cărţile de credit care percep o taxă anuală de întreţinere. Odată ce ai stabilit de cât credit ai nevoie, caută oferte de carduri de la bănci respectabile, cu taxă mică sau inexistentă.

9. O rată mică a dobânzii pe cardul de credit. Există pe piaţă oferte de carduri de credit cu 0 % dobândă. Dar această ofertă nu durează o veşnicie, ci doar câteva luni. Trebuie să te interesezi care va fi dobânda după perioada de promoţie, înainte de a lua un card.

10.  Într-un articol scris de Mihaela Pântea în paginile revistei Forbes România, nr. 25 din 22 februarie - 7 martie 2010 sunt enumerate costurile unor carduri de credit de la câteva bănci de la noi. Poate nu ştiai, dar costurile acestor tip de carduri sunt cu mult mai mari faţă de alte produse bancare. Astfel: „EFG Retail Services Euroline” are un DAE anual de 43,9%. Urmează cardul „American Express Bancpost Tarom” cu DAE de 36,2%. Apoi „Credit Europe Bank Card Avanta”j şi „Garanti Bonus Card „cu DAE anual de 34,7%. Urmează alte două carduri, „Raiffeisein Bank Visa Standard” şi „Raiffeisen Bank Vodafone” cu DAE 34,5%. DAE de 29,6% are cardul „BRD Visa Carrefour”. Sunt enumerate şi alte carduri pe care nu le mai înşir aici.

11. Autoarea mai spune şi faptul că taxele şi comisioanele la aceste carduri de credit, adică DAE anual, sunt mai mari decât inflaţia de la sfârşitul anului 2009 de cinci până la zece ori mai mare. Inflaţia a fost de 4,74%, iar DAE-urile le-ai putut citi mai sus. Sunt nişte costuri exagerat de mari. Chiar dacă Banca Naţională a României reduce constant dobânda de referinţă, băncile se grăbesc şi ele să reducă dobânda la depozite. Apoi stau pe gânduri dacă să o reducă şi la creditele pe care le-am contractat noi. De dobânzile şi taxele la cardurile de credit nici o bancă nu se gândeşte să se atingă. Că doar ele ce mai câştigă, nu?

12. Dacă ai un card de credit încearcă să-l foloseşti doar în cazuri de urgenţă. Nu-l folosi pentru cumpărăturile zilnice.

13. Înlocuieşte cardul de credit deţinut cu altul cu o rată a dobânzii mai mică. Cu economiile făcute, rambursează datoria acumulată.

14. Rambursează integral datoria de pe cardul de credit. În acest mod economiseşti banii pe care i-ai fi plătit pe dobândă.

15. Dacă ai bani în depozite bancare şi în acelaşi timp şi carduri de credit, ar fi bine să lichidezi datoria de pe carduri folosind acei bani. De ce? Pentru simplul motiv că dobânda de pe card este mai mare decât dobânda plătită de bancă pentru depozitele pe care le ai, deci pierzi bani lunar. Câştigi cam 5-10% anual de pe depozite (din care ţi se scad şi impozitele) şi plăteşti între 22 şi  45%, pe dobânda la cardul de credit (cifrele sunt pentru lei nu pentru valută). 

16. Constituie un „fond de urgenţă” în care să depui o sumă fixă lunar. Nu folosi acest fond decât în cazuri de urgenţe majore. Cel mai bine ar fi să depui banii într-un cont de economii. Beneficiezi astfel de o dobândă destul de bună dar şi de posibilitatea de a retrage banii ca dintr-un cont curent, fără să pierzi prea mulţi bani sau chiar deloc. Depinde de fiecare bancă în parte.

Cum să cumperi automobile noi.

1. Decide ce fel de maşină vrei şi pentru ce vrei să o foloseşti: de familie sau sport, de marfă sau de persoane, pentru naveta zilnică la serviciu, pentru ieşirile din oraş la sfârşitul săptămânii, pentru zone rurale, pentru a transporta din când în când bagaje voluminoase, sau, cine ştie, poate pentru toate acestea la un loc. În felul acesta îţi vei da seama de ce fel de maşină ai nevoie.

2. Stabileşte din start limita maximă de preţ pe care vrei să o plăteşti pentru maşină, cu tot cu opţiunile suplimentare. Şi încearcă să nu o depăşeşti.

3. Maşina trebuie să îndeplinească nişte condiţii tehnice: siguranţă, calitate, robusteţe, garanţie oferită, dotări standard şi dotări suplimentare. Culoarea nu face parte din această categorie. Poţi să alegi ce culoare vrei. 

4. Trebuie să ştii cât ai de plătit exact! Dacă nu ai bani cash, o poţi cumpăra în rate (prin credit bancar) sau prin leasing. Trebuie să calculezi bugetul în funcţie de valoarea ratelor lunare, prima de asigurare – dacă e inclusă sau nu în rata lunară, precum şi de valoarea avansului.

5. Întâi negociază, apoi plăteşte! Dealerii vor încerca să nu îţi vorbească despre preţ. Tu însă trebuie să-i întrebi de multe ori despre preţ. Un bun negociator vorbeşte întotdeauna despre preţ. Aşa că ai grijă de banii tăi şi fii un bun negociator. Dacă nu negociezi, te poţi trezi cu costuri ascunse, care nu ţi-au fost prezentate.

6. Poţi salva mii de lei pe parcursul vieţii dacă alegi un model care îmbină cât mai multe din următoarele elemente: preţ scăzut de achiziţie, nivel scăzut de amortizare, mod de finanţare ieftin, preţ scăzut al asigurărilor, taxe mici de înmatriculare, consum scăzut de combustibil, costuri mici de întreţinere, reparaţii, etc.

7.  Interesează-te de preţurile maşinii şi a opţiunilor suplimentare de la mai mulţi dealeri, chiar şi de pe internet. Compară preţurile din cel puţin 5 locuri diferite. Astfel vei putea face cea mai bună alegere.

8.  Fă un drive-test pentru a vedea cum se comportă maşina. Condu întâi prin oraş apoi ieşi pe autostradă sau pe un drum principal. Fii atent la manevrabilitatea maşinii, la modul cum ia virajele, la timpul de frânare, la modul cum accelerează, etc. 

9.  Înainte de a te decide ce model să cumperi, interesează-te de costurile întreţinerii şi a service-ului. Vezi care sunt service-urile din oraşul tău, unde sunt ele, care sunt mai scumpe şi care mai ieftine, etc.

10. Reţine faptul că nu ai timp de reflecţie în timpul achiziţionării automobilului. De aceea fă-ţi temele de acasă. Dacă ai semnat un contract, eşti obligat să cumperi maşina respectivă, chiar dacă ţi-ai dat seama că nu e cea mai bună alegere.